Pojištění

Havarijní i další doplňková pojištění

Posted in Pojištění on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

Poskytují nadstandardní ochranu, ale musíme si za ně také připlatit. Mnoho lidí havarijním pojištěním pohrdá jako zbytečným luxusem, ale další na něj nedají dopustit. V čem jsou jeho specifika, kvality a nevýhody?

Je pro každého?

Česká společnost se nedá označit za chudou. Ale ani za bohatou. Vidíme to na vozovém parku, který se stále rozrůstá a částečně i modernizuje, ale stále si hýčkáme své i více než 20 let staré vozy, které přeci dobře slouží. Málo kdo by pak takovému vozu dopřál havarijní pojištění a další příplatkové služby. Cena havarijního pojištění není nijak přemrštěná, alespoň co se týče vašich rozumných nároků na ochranu, ale nelze ho zcela bez námitek doporučit každému. Pokud počítáme každou korunu, asi nebudeme chtít platit několik tisíc korun ročně za nadstandardní ochranu vozu. Zamysleme se však, co by se stalo, kdyby najednou taková osoba způsobila dopravní nehodu, při které by bylo zničeno i její vozidlo. Pravděpodobně by si nemohla zakoupit nový vůz odpovídající kvality. To je asi největší kontroverze havarijního pojištění, že ti kteří by ho potřebovali nejvíce, si ho nemohou dovolit. Doporučit lze jediné- zvýšenou opatrnost, pokud tedy další motivace pro bezpečnou jízdu má smysl.

Naopak, lidé s výraznými příjmy mohou chránit své dražší automobily bez větších problémů a také to většinou dělají.

Chrání před vším?

Dalo by se říci, že ano. Mezi základní krytá rizika patří:

ñ  Krádež vozu.

ñ  Poničení vandalismem.

ñ  Poničení při havárii.

ñ  Poničení živlem.

Pak tu jsou i různé speciality, které mají přivábit zákazníky, jako je pojištění střetu se zvěří, které nabízí pojišťovna Generali. Pojistit lze i různá menší rizika, ať už jako součást havarijního pojištění nebo zvlášť:

ñ  Zničení autoskel, buď pouze čelního nebo všech. Smysl to má hlavně v případě skla čelního, které bývá vystavováno ostřelování nejrůznějších rychle letících předmětů, které ho mohou často poškodit, což vždy znamená výměnu. Ta bývá velmi drahá, v případě originálních skel, například s UV filtrem, až desítky tisíc korun podle typu vozu.

ñ  Ztráta nebo zničení zavazadel.

ñ  Úraz smrtelný nebo s trvalými následky.

Specifickou složkou havarijního pojištění jsou asistenční služby. Ty můžeme najít i jakou součást povinné ručení, ale zdarma většinou pouze ve velmi omezeném rozsahu této příjemné služby. Asistenční služba jednoduše pomáhá, když je to potřeba. Dojde vám benzín na opuštěné silnici? Asistenční vozidlo přijede a doplní vám nádrž. Potřebujete pomoci? Zavoláte a oni poradí. Potřebujete odtah? Žádný problém. Váš vůz nejede? Na určitou dobu vám zapůjčí náhradní. Z rozmachu asistenčních služeb můžeme mít my řidiči velkou radost.

Domény

Nejsnadnější porovnání pojišťoven

Posted in Pojištění, Povinné ručení on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

Internet je ideálním prostorem k šetření výdajů. Výrazně zesiluje konkurenční prostředí díky snadnému srovnávání nabídek jednotlivých poskytovatelů výrobků a služeb, zároveň zvyšuje informovanost populace a nabízí prostory pro nové druhy podnikání. Všechno tyto výhody a příležitosti kombinují zprostředkovatelé pojištění, kteří využívají exkluzivních smluv s pojišťovnami, aby klientům přinesli nejnižší možné ceny.

Pokud si budete chtít sjednat nové povinné ručení srovnání cen jednotlivých pojišťoven provedete nejsnáze přes kalkulačky těchto společností. Jednou jedinkrát zadáte pár klíčových informací pro výpočet pojistného a nabídky všech pojišťoven máte jako na dlani, často srovnané podle ceny, takže na první pohled vidíte, co se vám vyplatí, a co nikoliv.

Povinné ručení porovnání a výběr

Tento způsob je vhodný převážně pro řidiče, kteří chtějí ušetřit, případně jako orientační pomůcka. Protože pokud kupujete nějaký produkt, nezajímá vás pouze jeho cena, ale i jeho kvalita. Nedá se samozřejmě říct, že by některá z českých pojišťoven nabízela špatné pojistky vozidel, ale každý máme jiné požadavky a touhy, proto se před samotným sjednáním dobře informujte i o různých asistenčních a nadstandardních službách, které vám pojišťovny mohou nabídnout. Třeba pak přijdete i na to, že dražší nabídka je vlastně výhodnější.

Doporučená výbava automobilu

Posted in Pojištění, Povinné ručení on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

Chcete být na silnicích vždy připraveni? Kromě povinné výbavy s sebou můžete vozit i některé další nástroje, které mohou v mnoha situacích značně ulehčit obtížné situace. Zvolme si je podle toho, na co se cítíme, co považujeme za největší riziko, na co bychom si sami troufli:

  • Tažné lano zvolí hlavně sebevědomější a zkušenější řidiči. Nezáleží na tom, na kterém jeho konci budete, vždy to vyžaduje určitou dávku schopností. Na druhou stranu, srovnání cen mezi odtahem na laně a odtahovou službou mnoho lidí přesvědčí o tom, aby si zkusili pomoci tažným lanem.
  • Pro případy, kdy vůz vzplane, se hodí hasicí přístroj. Opět, smysl ho má vozit pouze v případě, že máme odvahu na to se k případnému ohni postavit čelem a zároveň s rozmyslem. Automobil pohlcený plameny už nezachráníme a naopak bychom měli zmizet co nejdále. Malý začínající ohýnek je však pro hasicí přístroj snesitelným cílem.
  • Doporučujeme mít v automobilu vždy pár litrů destilované vody. Ta se hodí do chladiče a ostřikovačů. Pokud však chceme dolít vodu do chladiče, nečiňme tak, pokud je motor ještě horký. Hrozí velmi silné popáleniny od horké vody a žhavé páry. Pomoci nám může další věc, kterou jsou…
  • …pracovní rukavice. Ty se mohou hodit prakticky vždy a všude, přestože zabírají minimální prostor. Bez diskuzí jde o kus výbavy, který lze doporučit nejvíce.
  • Do podobné kategorie velmi užitečných a malých předmětů se řadí i baterka nebo nějaká svítilna, kterou opět využijeme v mnoha a mnoha situacích, nejenom při problémech s vozidlem. Vhodným typem je například čelovka, která dovoluje při svícení pracovat oběma rukama.
  • Startovací kabely se hodí v případě, že nenastartujeme kvůli vybité autobaterii.
  • Pokud máme rádi vše pod svou kontrolou, můžeme dohlížet na správný stav pneumatik díky měřiči tlaku v pneu.

havarijní pojištění srovnání

Ochrana před pokutami Kryštof

Posted in Pojištění on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

Pokrokové a zároveň velmi kritizované pojištění pokut Kryštof na náš trh přinesla menší pojišťovna Slavia, která ho nabízí dokonce na určitou dobu bezplatně k povinnému ručení. Po několika letech od jeho zavedení nemůžeme říct, že by Slavia odlákala mnoho zákazníků větším pojišťovnám, jako je Allianz, což se dá snadno dokázat především neochotou ostatních pojišťoven obdobný produkt nabízet. Jde však stále o unikátní produkt, který si musíme blíže představit.

Překvapivě bez kontroverze

Ačkoliv šlo v době uvedení o velmi propírané téma, Kryštof není tak kontroverzní, jak se ho snažila média i konkurence vidět a prezentovat. Může pomoci, ale rozhodně nás nezachrání před nejhoršími následky pokut a bodového systému. K tomu přispívá několik vlastností, které ho omezují do velmi přijatelné podoby:

  • Klient nedostane proplaceny pokuty, které nejsou udělen ve správním řízení. Takže je třeba odmítnou blokovou pokutu.
  • Je nastavena spoluúčast, která činí 2 000Kč, takže řidič bude vždy finančně potrestán.
  • Kryštof se vztahuje pouze na pokuty, které jsou doprovázeny přičtením alespoň jednoho bodu.
  • Připojištění se nevztahuje na způsobení dopravní nehody, ani na vážné přestupky, které vyústí v okamžité odebrání řidičského průkazu, ani na situace, kdy dojde ke zranění nebo řízení v opilosti nebo pod vlivem návykové látky.

Ač se o tomto produktu mnoho namluvilo a napsalo, ve výsledku jde o relativně nepodstatnou věc, která nemá šanci změnit rozložení sil mezi českými pojišťovnami a rozhodně nekatapultovalo Slavia pojišťovnu do společnosti gigantů, jako je Kooperativa, ČP nebo ČSOB. Jde však o příjemné zpestření a bonus, který můžeme získat po dobu jednoho roku k povinnému ručení od pojišťovny Slavia zdarma.

Česká kancelář pojistitelů

Posted in Pojištění, Povinné ručení on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

Jde o sdružení českých kanceláří, které poskytují zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tedy povinné ručení). Patří sem všechny menší větší pojišťovny, které se tímto zabývají (Česká pojišťovna, Slavia pojišťovna,…). K čemu slouží?

Černý scénář

Pan Nedočekal se nakonec rozhodl, že svůj vůz nepojistí, protože 15 000Kč ročně se mu platit nechce. Pokud by ho chytila policejní hlídka, zaplatil by až 40 000Kč pokutu, což je samo o sobě velmi odstrašující. Podívejme se ale na ještě ošklivější scénář. Pan Nedočekal způsobí svým nepojištěným vozem dopravní nehodu. Jde o velmi nepěknou, hromadnou nehodu, mnoho zničených vozů a dokonce i trvalých následků na zdraví jejích účastníků. Celková škoda na zdraví i majetku poškozených je vyčíslena na 5 milionů korun. Jenže pan Nedočekal není pojištěný. Co s tím? Nedostanou snad poškození své peníze? Ti se bát nemusejí, protože Česká kancelář pojistitelů za viníka škodu zaplatí. V tu chvíli už je to pouze mezi ČKP a viníkem nehody, se kterým dojde k pravděpodobně k soudnímu řízení. To bezesporu rozhodne o povinnosti zaplatit částku pojišťovnám, takže pan Nedočekal bude pravděpodobně do konce svého života drtivou většinu svého příjmu odevzdávat pojišťovnám. Nebylo by přeci jenom lepší těch 15 000Kč ročně zaplatit?

Zákonné pojištění automobilů

Posted in Pojištění on Květen 9th, 2011 by admin – Be the first to comment

V posledních deseti letech zažil pojišťovací trh vozidel dva velké impulzy. Prvním bylo jeho naprosté podřízení zákonům trhu, což se stalo v roce 2003. Do té doby se platilo tolik, kolik příslušelo objemu našeho vozidla dle vyhlášky ministerstva financí. Pravé konkurenční prostředí trhu a hlavně zákazníkům prospělo- služby se zkvalitnily a ceny klesly, tedy alespoň někomu. S tím souvisí druhý impulz, bonusový systém, který relativně spravedlivě odměňuje zodpovědné řidiče a trestá viníky nehod.

Za jakýsi třetí impulz by se dal označit i rozmach sjednávání povinného ručení i dalších přidružených produktů po internetu. Majitelé aut získaly povědomí o možnostech, jak získat lepší služby a ušetřit, což nutilo a stále nutí pojišťovny své klienty příkladně opečovávat a bojovat o ně výhodnými nabídkami, slevami a případně i dárky.

K čemu vlastně povinné ručení slouží?

K ochraně účastníků dopravní nehody, kteří nehodu nezpůsobili. Automobily a motorová vozidla obecně jsou velmi nebezpečné objekty, které spojují vysokou hmotnost a extrémní rychlost, to vše je zcela závislé na souhře hned několika lidských elementů, což nikdy nevěstí nic dobrého. Chránit oběti nehod je tedy potřeba, to si uvědomuje stát. Škody způsobené na majetku i zdraví jsou pak placeny právě z povinného ručení. Škody to přitom mohou být opravdu obrovské. Stačí nabourat jedno lepší auto, někoho zranit a už se konečná částka šplhá do milionů korun. Při průměrné české mzdě, kterou ani většina z nás nedostává, z toho kouká splácení na desítky let, o tom více ale v samostatném článku o české kanceláři pojistitelů.

Jak se počítá pojistné?

Základ určuje většina pojišťoven podle objemu motoru vozidla, pouze pojišťovna AXA se v tomto na našem trhu vymyká a místo objemu motoru využívá jeho výkon v kW. Vozidla s malým objemem motoru mívají pojistné nižší. Výslednou cenu však určuje ještě celá řada dalších parametrů, z nichž hlavně jeden velmi výrazně, teoreticky i více než samotný objem/výkon motoru.

Tím klíčovým prvkem je bonusový systém, který dovoluje řidičům získat výraznou slevu z pojistného jenom za to, že využívá jako majitel vozu povinné ručení a delší dobu jezdí bez způsobení nehody (=bezeškodné období). Tento bonus může nárůst až do více než padesátiprocentní výše, takže dobří řidiči ušetří tisíce korun ročně. Mezi další důležité faktory patří:

  • Věk řidiče. Do určitého věku většina pojišťoven označuje řidiče jako rizikovou skupinu, takže musejí počítat s přirážkou.
  • Velikost obce, ve které řidič bydlí. Větší město=více automobilů=větší riziko.
  • Roční nebo čtvrtletní placení pojistného. Protože se platí dopředu, tak je zvýhodňováno předplacení na celý rok.
  • Výše limitů plnění. Základní výše je 35 milionů korun pro škody způsobené na zdraví i majetku, některé pojišťovny však nabízejí i mnohem vyšší limity, za které si ale logicky připlatíte.

Podívejme se na hypotetický příklad. Pan Dočekal si chce pojistit svůj nový vůz. Základní pojistné pro jeho objem a typ činí 6000Kč ročně. Pan Dočekal však v minulosti provozoval vůz s povinným ručením celých 10 let bez nehody, což mu podle bonusového systému pojišťovny dává nárok na slevu 60%. Z toho vyplývá, že zaplatí pouze 2400Kč.

Naopak pan Nedočekal si koupil stejný vůz, ale je to notorický pirát silnic, který způsobil už mnoho menších i větších nehod. Základní pojistné je také 6000Kč, ale dosáhl takzvaného záporného bonusu, tedy malusu, který u jeho pojišťovny může činit až 200% přirážku. Pan Nedočekal zatím „dosáhl“ na 150%, takže teď zaplatí 6000Kč+9000Kč přirážku.

Jak vidíme, stejný automobil může mít pojištění za pár korun (2400) i za velké peníze (15 000 a pokud pan Nedočekal způsobí další nehodu, bude to až 18 000Kč!).